存款后，银行会如何处理您的钱？

银行里的钱可能以电脑屏幕上的数字形式或金库中长方形的绿纸堆的形式出现。无论哪种方式，几个世纪以来，人们一直出于相同的原因将钱存入银行：安全

尽管它们是劫匪的明显目标，但银行非常安全，而且在现代时代，保险也很高。除了让您高枕无忧之外，银行家甚至会付给您一点利息，以换取让他们持有您的现金的特权。根据CNBC的数据，储蓄账户的平均年收益率目前为0.24%，即5,000美元存款的年收益率为1200美元。银行以极低的价格从客户那里借钱——你有没有以0.24%的利息获得贷款？但他们实际上如何处理收到的所有现金存款呢？

银行如何赚钱？

您的存款只是游戏的一小部分，根据公司金融研究所的说法，尽管现代银行规模庞大、复杂且高度多元化，但它们仍然通过三种方式赚取大部分资金：

• 利息收入：银行从借款人偿还贷款时支付的利息中获利，这就是您的现金存款的来源——但不是您可能想的那样。
• 资本市场收入：银行通过提供承销、并购咨询以及销售和交易服务等服务，通过资本市场赚钱。
• 基于费用的收入：银行还通过收取与其服务和产品相关的各种费用（其中许多是你知道和讨厌的）来赚钱，包括支票和储蓄账户、信用卡、共同基金收入、托管费和投资管理费.
  

  循环货币神话：您的存款不能为银行贷款提供资金

  普遍的说法是，银行将客户存入他们储蓄账户的钱借给借款人以获取利润，银行只对收到的存款支付最低限度的利息，对发放的贷款收取高得多的利率，并将差额作为可观的利润收入囊中。基本上，在这种情况下，银行扮演着中间人的角色，在想要从超额资本中获得回报的储户和愿意支付贷款的借款人之间扮演媒人的角色。

  用痛苦的简化术语来说，这是真的，但只是以最间接的方式。

  银行创造他们借出的货币

  银行不需要您的钱来发放贷款，贷款本身创造了新的货币。

  每次银行发放贷款时，复式记账法都要求他们为借款人创建一个新账户，并存入与贷款金额相等的存款。

  据《福布斯》报道，这意味着银行每次放贷都在创造货币，他们之所以能够做到这一点，是因为银行被允许借出比他们拥有的多得多的钱。

  他们借出的钱并不真的存在

  银行在一个称为部分准备金的系统上运作，该系统允许他们只保留一小部分借出的钱作为手头的可提取现金储备。此外，1913年的联邦储备法要求银行维持清算支票所需的最低现金储备。

  根据Post Carbon Institute下的一个项目Resilience的说法，满足这些准备金要求的最便宜的方法之一是通过“零售存款”——这是你存入储蓄账户的钱。如果它们不能吸引新客户从那里借到廉价的零售存款，银行就不得不支付更多的钱从美联储借到批发存款来满足其现金储备要求。 .

  简而言之，银行不会拿走您存入的钱，转而以更高的利率贷出，但他们确实使用您存入的钱来平衡他们的账目并满足使这些贷款成为可能的必要现金储备。