未来社会一个家庭中两三代人同时养老将是常态!

人类在相互照顾中得以生存。

——医学人类学鼻祖阿瑟·克莱曼

突飞猛进的医学下人们活得越来越长,退休时间占比越来越高,随着老龄化严重,我们需要做的养老准备越多。

其实我只是蜻蜓点水,如果深挖的话,还有很多提醒大家的——

更紧迫的是,我们未来要面对,一个家庭中两代人甚至三代人同时步入老年生活

现在90后的朋友近三十岁,他们的父母和岳父岳父50多岁,他们的爷爷奶奶70多岁。

二三十年后,当80后90后退休时,他的父母、岳父、岳母大概是70多岁,爷爷奶奶九十多岁……

一家中有两代数个老人,家里却可能只有一个年轻人,甚至没有。

这其中,给家庭带来的压力是现在的年轻人无法想象的。

《给妈妈当妈妈》一书的作者陆晓娅,曾经期待自己的养老生活可以尽情阅读、写作、开课。

然而随着83岁的母亲步入阿尔茨海默症中期,60岁那年她离开了亲手创建的公益组织,投入更多的精力照顾母亲。

彼时陆晓娅也是一头银发,去养老院探望母亲时,保安还问她:你是哪个房间的?

晓娅并不是孤例,她的先生退休后也在照顾92岁的公公。

在养老院的夕阳下,她还曾经看到另一位「小」老人给「老」老人跪着喂饭。

这种60岁左右的低龄老人,照顾80岁以上高龄老人的情况,会越来越普遍。

要知道六十多岁的老人,和八九十岁的老人,概念是完全不同的。

前者身体尚好,头脑清晰,甚至还有再就业的愿望,可以到处旅游、跳广场舞;而后者,往往需要请专人照顾的。

根据CCTV的数据,中国老人80岁至89岁之间,重度失能的概率在12.7%。

什么叫重度失能?吃饭、穿衣、洗澡、上厕所、室内走动、上下床中的任意一项,老人都不能自主完成。

现在这个问题还不够突出,只是因为中国老人「还不够老」。

现在中国的老人,还是以60~70岁的老人为主。

这也是为什么这些年「夕阳红旅游团」和广场舞这么火热,甚至频频闹出跳广场舞的老人与打篮球的少年争场地的社会新闻。

但是低龄老人会不可逆转地成为高龄老人。

到2050年,65岁以上老人中啊有30%以上都是80岁的高龄老人。

到2030年和2050年,中国失能和半失能老年人口数量分别为6290万人和9600万人。

这是人类历史上第一次面临如此庞大的人口老龄化

潜移默化间,人口结构的巨大变化会带来怎样的影响呢?

在这样一个高龄老人占比越来越多的时代,老人的需求就是社会的需求。

老人的需求是什么?不再是旅游和广场舞,而是耗用资源更多费用也更贵的:健康、医疗和护理。

当要面对10年,甚至20年漫长的照护生涯,我们真的准备好了吗?

很多人想象中的养老院,闺蜜间互相抱团,每天有人伺候着吃饭、聊天、洗漱,甚至还有人按摩。

这些服务在我们年轻的时候都享受不到,为什么会觉得自己到了年纪就可以顺其自然享受呢?

据武汉大学社会学系的副教授刘燕舞统计,疾病的痛苦和生存困难是农村老人自杀的主要因素:

「有不少老人,因为行动困难,拿不到药水瓶也站不上板凳悬梁,便在不及人高的窗户上,搭起一根绳,挎住头,蜷起腿活活吊死。」

八点健闻提到一个故事,陆晓娅的一位朋友的父亲,80岁出头时他对女儿说,「你退休了就回家好好照顾我几年,我还能活几年呐。」

而现在他已经97岁了……

这代高龄老人既没有照顾自己高龄父母的经验,对自己的养老生活也没有规划。

因为以往,人们往往活不到高龄就离世了。

这两年餐饮业、娱乐业因为疫情饱受打击,互联网、房地产、教培行业也因为外部原因发生重大调整。

很多从业人员收入受到影响,但是消费是一个刚性支出,衣食住行、孩子老人都需要钱,该花的钱还要花。

养老也是如此,老年的我们赚不了那么多钱,但是该花的钱还会更多。

而且从这次疫情可以看出,优质的养老资源和医护资源在哪都是稀缺的,像当年的学区房一样只会越来越贵。

保险学的第一课就是认识「风险」,我作为专门研究风险和保障的,不得不提醒大家:

未来的养老风险是不断增加的,我们不能再短视了,需要尽早规划。

尤其是,现在的80后90后面对的经济大环境,和父辈都是完全不同的。

过去三十年,基准利率水平较高,劳动力人口红利逐渐发挥,「铁公基」里迅速发展,感觉经济增长相对容易,甚至有些浮躁。

但是现在,我们要习惯一个钱越来越不好赚的时代。

我们的GDP增速不可能恢复到两位数以上,年轻人要习惯从高达19%的增速转向个位数的平均增速。

2020年GDP增长率2.3%

2018年打破刚性兑付之后「买者自负」,银行理财和国企债等都能爆雷,最近恒大的事情也闹得沸沸扬扬。

而银行存款、国债,甚至余额宝,这些「无风险」利率一降再降。

历年存款利率和寿险产品预定利率对比

当长寿和老龄化击碎以往的财务生命周期,我们需要养老金融的思维变革。

关注的不只是短期内三年五年的利率高低,而是长达数十年甚至终身的变化。

这样一个长期的资产配置,最好的工具是复利和锁定利率,和时间做朋友。

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现在很多父母为子女投保的年金险和增额寿险,就是这种资产工具。它承诺了一个锁定的利率,而且可以复利增值,滚雪球成「本金」的数倍。

比如某款年金险——

30岁的小智(男性)每年投保10万,连续投10年,从60岁开始可以每年领取13万5千元。

领到90岁,累积领取是418万。

此时退保还能领46万出来。总共是452万,约本金的4.5倍。

假如有幸活到100岁,这款年金险还能再给他提供135万的收入。

年金险可以提供一辈子的现金流,让人活到老领到老,无惧长寿风险。

而且越早做准备需要的「本金」或者说已交保费越少,越能够有较长的时间去进行很好的积累和货币时间价值。

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