一些发薪日贷款的利率高达664%，但现在明尼苏达州将利率上限设为36%，与其他一些州一致。
密歇根州底特律市的伊卡·阿姆斯特朗多年来一直在发薪日贷款的债务循环中挣扎。她于2010年首次申请发薪日贷款，以支付她患有残疾和狼疮所需的药物费用。
“我做过的最糟糕的决定，”阿姆斯特朗说。“利率是49%，我以为我可以拿到药并还钱，但当我还钱时，我什么都没有了。他们就是这样得到你的。不幸的是，我开始了发薪日的噩梦，而你无法摆脱困境。”
阿姆斯特朗只是每年在不禁止发薪日贷款的州申请发薪日贷款的1200万美国人之一，每年向发薪日贷款人支付高达98亿美元的费用。该行业的目标客户是阿姆斯特朗和拉丁裔等黑人借款人，与白人借款人相比，他们的信用评分更有可能较低且没有银行账户。
发薪日贷款是一种短期、高成本的贷款，通常在个人的下一个发薪日到期。但发薪日行业的蓬勃发展依赖于借款人发放大量贷款，而当他们无法跟上时，他们将面临高昂的费用和利率。根据消费者金融保护局的数据，发薪日贷款机构向每年发放10笔或以上贷款的借款人收取75%的费用。
发薪日贷款客户的平均年收入约为30,000美元，五分之四的发薪日贷款会展期或续签。发薪日借款人平均负债5个月，平均需要支付520美元的费用才能借入375 美元的资金。大多数借款人（十分之七）都通过发薪日贷款来支付租金、水电费或其他基本费用。
阿姆斯特朗花了数年时间才摆脱债务周期，她说这很困难，因为发薪日贷款人拥有借款人的银行账户信息，可以起诉他们，甚至威胁他们因不还款而入狱。
在疫情期间，阿姆斯特朗不得不再申请一笔发薪日贷款，尽管她之前曾经历过债务陷阱和这样做的后果，因为她在2020年感染了新冠病毒并生病了。
“这很尴尬，因为我知道他们有多掠夺性，但我感染了新冠98天，几乎死了，我的整个房子都病了，我们还拖欠账单，”她补充道。“不幸的是，由于那种绝望，我仍然处于发薪日的噩梦中。”
债务陷阱很大程度上是有意设计的，这就是发薪日贷款人的商业模式的运作方式
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