美联储的加息对你的钱意味着什么？

2020年你买房了吗？2021年你跳槽了吗？你还在犹豫买新车吗？昂贵的房屋和不断上升的利率是否让您不愿买房？信不信由你，一个机构甚至会影响你最微小的财务决策：美联储。

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什么是美联储？

美联储是美国的中央银行，是世界上最复杂的机构之一。美联储最为人知的是作为全球最大经济体的协调者，它决定了企业和消费者借钱的成本。以下是美联储影响您资金的五种主要方式，从您的储蓄和投资，到您的购买和您的工作。

1. 美联储的决定影响银行和其他贷方设定利率的位置

更高的美联储利率转化为更昂贵的借贷成本，用于为从汽车和房屋到信用卡购物等一切融资。当利率较高时，金融系统中的可用资金也趋于减少，这是另一个使借贷成本更高的因素，有时，利率甚至会因为美联储将加息的预期而上升。

举个例子，在美联储收紧 3 个百分点后，今年为各种大件项目融资的成本如下：

到2022年夏天，平均30年期固定利率抵押贷款利率在5.9%和5.55%之间波动，在截至9月7日的一周内正式突破6%，这是自2008年以来的最高水平。超过麦克布赖德说，一年内增长3个百分点是前所未有的。根据研究，截至10月26日，抵押贷款利率正式达到7.12%的20年高点。与此同时，信用卡利率自 1996 年以来首次超过 18%。

消费者通常会在一到两个计费周期中看到更高的利率——但前提是他们有浮动利率贷款。如果您每月全额还清信用卡余额，较高的利率不会影响您。

“美联储加息后，借贷成本往往首先增加，”高盛马库斯首席财务官利兹尤因说。“银行不需要将利率与美联储的利率保持一致，因此每家银行都会对美联储的利率公告做出回应，并以自己的方式调整利率。”

虽然抵押贷款利率通常跟随美联储，但它们经常很快就变得脱节。抵押贷款利率主要跟踪10年期美国国债收益率，这是由相同的宏观经济力量引导的，但在基本层面上，这些收益率会因投资者的需求而上升和下降。

当预计经济放缓或收缩时，投资者可能会将更多资金投入这些避险投资，这意味着即使美联储加息，抵押贷款利率也可能下降。当美联储深入实施资产购买计划以降低长期利率时，长期收益率以及抵押贷款利率也可能下降，从而有效地使美国中央银行成为市场上最大的赢家。

2. 美联储的利率是储蓄账户和存款收益率的杠杆

您可能无法像美联储加息前那样以低廉的价格借贷，尤其是对储户而言：随着银行更多地转向消费者存款来为贷款提供资金，它们最终最终会提高收益率以吸引更多现金。需要注意的是，收益率几乎不会像美联储的利率那样快速或高涨，传统的实体银行也几乎不需要存款，尤其是在今天。

有些地方可以找到更高的收益率，在高通胀的情况下，这种方式对消费者来说变得更加重要。这些收益来自在线银行，它们能够提供更具竞争力的利率，因为它们不必为拥有实体分支机构的存款机构的间接成本提供资金。

一个显著的例子：2021年7月，在Bankrate最佳高收益储蓄账户中排名的 14家银行的平均收益率为0.51%，最高为0.55%，最低为0.40%，当时，这大约是全国平均水平的九倍，截至2022年10月26日，被评为Bankrate最佳高收益储蓄账户的15家银行的平均收益率为2.73%，从3.12%到2.35%不等。

“零售储蓄率在利率上升的环境中通常会移动得慢一些，但在利率下降的环境下也会下降得更慢，”马库斯的尤因说。“从长远来看，拥有高收益储蓄产品的客户可能会获得良好的价值。”

3. 高利率可能会影响您的投资组合或退休

低廉的借贷利率通常是投资的好兆头，因为它们会激励投资者冒险，以弥补债券、固定收益和 CD 的低迷回报。另一方面，众所周知，市场对更高利率的前景感到窒息。部分原因是有意为之：本质上，美国央行在加息时会从市场中抽走流动性，导致投资者重新调整其投资组合时出现波动。

当利率上升时，市场参与者通常会担心美联储可能过于激进，过度放慢增长速度，并可能使经济陷入衰退。这些担忧今年重创了股市，标准普尔500 指数创下1970年以来上半年表现最差的表现，今年下跌20%。

这种时候，重要的是要保持长期的心态，避免做出任何下意识的反应，并保持对退休账户的定期供款，当美联储加息时，主要是为了确保金融体系不会因增长过快而脱轨。

“低利率对投资者来说就像糖果，保持低利率就像问饼干怪兽是否应该有更多的饼干，”麦克布赖德说。“夫妻投资者应该着眼于大局：经济增长有利于公司盈利增长的环境，最终，经济增长和企业盈利提高对股价有利，只是道路可能并不平坦。”

4.美联储是影响你购买力的主要因素之一

美联储的利率决定不仅仅是影响你借钱的价格和你为储蓄而支付的金额。所有这些因素都对经济产生普遍影响——对于消费者而言，这也意味着他们的购买力。

旨在刺激经济和刺激就业市场的过低利率可能会极大地刺激需求，以至于供应无法跟上——这正是冠状病毒大流行之后发生的情况。所有这些都可能导致通货膨胀。

但美联储加息是影响这些价格上涨的最快方式，尽管重要的是要指出消费者不会立即感受到影响。9月份，降温天然气价格继续摆脱总体通胀的影响，但食品杂货价格飙升13%，处于多年未见的水平。与此同时，不包括波动较大的食品和能源类别的另一项指标连续第二个月飙升，这表明价格压力正在扩大到供应链紧张的行业之外。

5. 你对工作的安全感或就业市场都与美联储有关

受高利率影响的最大经济领域之一是就业市场，在资金便宜时似乎是一个明智的想法的扩张可能会被搁置一旁。低利率带来的新机会不再摆在桌面上，这不仅对企业有影响。看到机会被削减的个人可能会开始对自己的职位感到不安全；与其跳槽到新公司，他们可能会决定留在原地等待。

很明显，苹果到谷歌的大型科技公司已经宣布他们正在放慢招聘计划，其他公司也正在取消实习机会。截至 8 月，职位空缺仍接近历史新高。减少职位空缺的数量与直接裁员不同。根据美国劳工部的数据，自美联储3月份首次加息以来，申请失业保险的美国人数量增加了近29%。然而，持续申领失业救济金人数已连续35周低于2019年的平均水平，这表明确实失去职位的工人现在找到工作的速度相对较快。

总结：

谈到美联储，有一个共同的口头禅：很难抗争，大多数情况下，这意味着投资者应根据货币政策调整决策。然而，消费者可能希望采取相反的方法，利率上升的环境使审慎的财务措施变得更加重要，尤其是拥有足够的现金以备不时之需或从长远角度考虑。

​在利率上升的环境中，提高您的信用评分和偿还高成本债务还可以为您的预算创造更多的喘息空间。使用Bankrate的工具为您找到最好的汽车贷款或抵押贷款，并四处寻找最好的储蓄账户来存放您的现金。

“无论利率和通货膨胀在哪里，你都需要一个应急基金，”麦克布莱德说。“你不能用这笔钱冒险，这将稳定您的财务基础，以防未来经济形势更加严峻。”